КОЛЕЖ ПО МЕНДЖМЪНТ, ТЪРГОВИЯ И МАРКЕТИНГ
К У Р С О В А Р А Б О Т А
ПО
БАНКОВО ДЕЛО
ТЕМА:
ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТИ
ИЗГОТВИЛ:
ВЕЛИКО ТЪРНОВО
2007
1.Същност и възникване на кредита
Първите кредитни сделки и отношения възникват в недрата на натуралната
размяна. Понякога кредитът се отъждествява с доверието. Доверието обаче е само
необходимо условие за възникване на кредитна сделка. След първото обществено
разделение на труда, когато племената се разделят на земеделски и скотовъдни, дава
силен тласък на развитието на стоковото производство и размяната. Отделните
стокопроизводители започнали периодично да се срещат на дадено място, разменяйки
продукта на своя труд. Когато единият от стокопроизводителите се яви на пазара без
стока, а другият се съгласи да му продаде своята, задоволявайки се само с обещанието
за бъдещо възмездяване, между тези стокопроизводители възниква непозанто до тогава
икономическо отношение, наречено кредит. Така възникват първите кредитни
отношения.
Кредитът е самостоятелна икономическа категория, отразяваща обективното
съществуване и проявление на едно специфично икономическо явление. В основата на
неговата същност е кредитното движение на стойността и свързаните с него заемни
отношения, както и израсналата на тяхна основа специфична банково-кредитна
надстройка. По своят характер кредитното движение на стойността се доближава до
обикновената покупко-продажба. За разлика от останалите стойностни движения,
кредитът обхваща два относително обособени един от друг във времето акта:
- кредитно отчуждаване на стойността - кредитиране
- обратно връщане на стойността - издължаване
При кредитната сделка даващият стойност, тоест продавачът става кредитор, а
получаващият тази стойност, тоест купувачът става длъжник. Отношението, което
възниква между двамата, за разлика от простото разменно отношение, съществува
продължително във времето. То възниква от момента на продажбата на кредит и се
прекратява заедно с окончателното издължаване на дълга.
Съвременният кредит е органически свързан с парите. Същевременно той
значително се различава от тях. Кредитът като случайно отношение възниква
значително преди появата на паричната форма на стойността. С появата на парите
обаче кредитът, както и всички останали стойностни категории, става парично
отношение. Като част от паричните отношения в процеса на своето развитие кредитът
2
оказва изключително силно влияние върху паричните отношения. Нито една друга
стойностна категория не е оказала такова силно обратно влияние върху парите и
тяхното развитие. Да вземем например само връзката и взаимозависимостта между
кредита и функционирането на парите като средтство за отложени плащания. На
основата на кредитното движение на стойността на обикновените стоки възниква
функцията на парите като стандарт за погасяване на възникнали преди това кредитни
задължения. От своя страна това води до появата и широкото разпространение на
лихварството. Възникват и първите банкоподобни институции. На тази основа
функционирането на парите като средство за плащане на дългове се утвърждава и
получава широко разпространение. Възникват и кредитни средства за обръщение -
полиците. Всичко това разчиства пътя на банковия кредит, който днес е завършена
форма на кредитните отношения.
Взаимовръзката между кредита и парите непрекъснато се разширява и
задълбочава. Днес можем да говорим за срастване между кредита и парите. В
съвременния свят цели нации живеят на кредит. Кредитните пари вече окончателно са
изтласкали от сферата на обръщението стоковите пари. Всяко парично плащане днес
може да се разглежда и като кредитна операция. Почти не съществуват окончателни
разплащания, а се получава едно безкрайно прехвърляне на задълженията.
2.Потребителски кредит - същност
Потребителски кредит е този, при който единият от субектите на кредитната
сделка - заемателят, е обикновеният гражданин и когато обект на кредитната сделка се
използва за потребителски цели. Кредитори тук могат да бъдат както банките, така и
фирми и други небанкови финансови институции. Този кредит може да бъде в парична
и стокова форма.
Изисквания към кредитополучателите
За потребителски кредит може да кандидатства всеки български гражданин,
който отговаря едновременно на следните условия:
-да е дееспособно физическо лице на възраст между 21 и 65 години;
-да работи по трудово или приравнено към него правоотношение за
неопределен срок или по договор за управление и контрол.
Доходи: Изискванията ни към доходите на лицето, което кандидатства за този
вид кредити, са да бъдат документално доказани.
3
